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如何應付香港不斷上漲的分娩費用?

Posted on Oct 28, 2011 by Sergio Ulloa ()

今天的香港百物騰貴,本港通脹率持續上升, 2011年五月的通脹率為5.2%,預測今年本港整體通脹率更或會升至7%,全年經濟增長則預測為5.5%。從1981年到2010年, 香港的平均通脹率只是4.63%, 所以目前的通脹率正處於比較高的水平。相對來說,加薪的比率往往追不上不斷上升的通脹率, 所以一眾香港人盡量在衣、食、住、行各方面節省開支。

在2010年,有88,000名嬰兒在香港出生, 其中48,000名是香港孕婦所生, 其餘40,000名嬰兒是内地孕婦所生, 约佔分娩總數百分之四十六。基於婦產科病房需求大, 而產科不斷需要增聘人手, 再加上通脹持續高企, 私家醫院可自行定價,特區政府難以監管其價格, 可以預料分娩收費只會有增無減。

如果你是香港居民, 其實産子可以豐儉由人。你可以選擇用最經濟的方法, 在公立醫院分娩, 也可以選擇在私家醫院選擇合適的産子套餐分娩。現今社會新一代的夫婦, 通常只計劃生育1至2個嬰兒, 所以如果是在他們負擔能力範圍內的話, 大多數的夫婦都願意選擇讓他們的孩子在私立醫院出生。

據了解, 另一個原因是目前公立醫院的醫療設備及住院環境都不及私立醫院,公立醫院醫護人員大大流失,人手短缺,尤以婦産科與放射治療科特別嚴重。

其實在市場上一向可以找到有關生育保險的產品, 這些產品在西方社會是頗受歡迎的, 但香港人對這產品不是太認識, 因此,目前在香港仍然不是很普遍。

一般來說, 生育保險是作部分的綜合保險計劃出售, 因為分娩時會涉及住院或/和門診的服務。意思是說購買生育保險計劃是購買綜合保險計劃的一種選項。

在選擇購買生育保險計劃時, 有幾個需要注意的事項:

i)                    在購買生育保險時,你不能已經懷有身孕。

ii)                   通常所有的生育保險計劃都有一個等待期。

iii)                 最好預先計劃增加家庭成員的時間表。

大致上, 生育保險保障的相關費用通常包括產前與產後治療和檢查, 醫學上批准的剖腹生產, 正常分娩, 有困難生產的分娩等等的費用。市面上也有一些較全面的生育計劃會包括新生兒的護理, 生育治療和嬰兒出生有先天性缺陷的費用。

等待期是由保險公司制定的, 等待期的長短是根據所選的保險公司及保險計劃, 通常生育保險的等待期是10至12個月。生育保險一般有等待期, 目的是為了防止已經懷孕的婦女參加保險計劃後馬上進行理賠申請。

市面上通常有兩類型的等待期,分別是:-

i) 類型一: 參加生育保險計劃有效日期後開始

這類型等待期是由參加生育保險計劃保單有效日期後開始, 通常為10-12個月, 在等待期間是可以受孕, 但由於仍然在等待期內, 所以在等待期生效日前懷孕, 任何的生育治療費用將不會被覆蓋在內。不過, 在等待期生效日之後所有的生育治療費用會被覆蓋, 包括分娩的費用, 這大概是生育程序中最昂貴的一個部分。

ii) 類型二: 等待期後受孕

這類型的等待期通常是需要投保最少1年, 意思是說在等待期12個月內不能受孕, 如果受孕, 任何的生育治療費用將不會被覆蓋。所以正常情況下, 如果在等待期生效日後懷孕, 所有的生育治療費用會將被覆蓋。

當然不論哪一類型的等待期, 生育保險覆蓋的程度是取決於你選擇的保障水平。如果你預先計劃增加家庭成員的時間表, 購買生育保險, 所有產前與產後治療和檢查, 分娩及住院的費用都會被覆蓋。如想要更廣泛的保障, 例如新生兒的護理費用保障, 可以選擇一些更全面的生育保險計劃。

此外, 不要忘記,生育保險是作部分的綜合保險計劃出售, 所以除了生育保險以外, 你也有權享受醫療保險的保障。在私家醫院分娩的費用大約已經相等於一年的生育保險費用, 但是購買生育保險獲得的利益和保障相對地遠遠超過單單只在私家醫院分娩。

私家醫院是自負盈虧的, 它們可以決定分娩套餐價格的上漲率和時間表, 然而保險公司的生育保險費是按照醫療通脹而增加的。一旦購買了生育保險, 即使私家醫院的分娩套餐在一年內漲價3次你也不必擔心, 因為生育保險已經保障你所需的生育費用。

如果你想開始組織一個自己的家庭, 並且希望花最少的費用可享受在私家醫院分娩, 那麼最好是未雨綢繆, 考慮到生育保險的等待期, 盡力作出規劃, 以致所有的生育費用可以完全被覆蓋。